Las financieras digitales que operan en México aterrizaron y cautivaron al consumidor con un discurso basado en la innovación, accesibilidad y experiencia digital para sus usuarios; sin embargo, en productos como las tarjetas de crédito algunos operan con costos totales significativamente más altos que los de la banca tradicional, incluso frente a las consideradas más caras del mercado, indican datos oficiales.

De acuerdo con información publicada en sus sitios de Internet, el costo anual total (CAT) de las tarjetas de crédito de instituciones como Plata, Nu o MercadoPago es en promedio de 148.5 por ciento.

El CAT promedio de esas tres instituciones es 31.2 puntos porcentuales más alto respecto al que tiene Banco Azteca, de 117 por ciento o 51.6 puntos por encima del de BanCoppel, que se ubica en 96.9 por ciento.

Según la información que está disponible en sus sitios oficiales, el CAT de la tarjeta de crédito de Plata es, en promedio, de 163.83 por ciento; el de Nu es de 145.8 por ciento; y el de MercadoPago es de 136 por ciento. Cabe recordar que el CAT anunciado en los sitios de todas estas instituciones, incluso de los bancos tradicionales, es promedio y no considera el impuesto sobre el valor agregado (IVA).

¿Cómo funciona?

El CAT es un indicador diseñado para expresar en un solo número el costo total de un crédito en términos anuales. A diferencia de la tasa de interés, que sólo refleja el precio del dinero prestado, el CAT incorpora todos los componentes que intervienen en el financiamiento: comisiones, anualidades, seguros obligatorios y cualquier otro cargo que forme parte del uso de la tarjeta.

Bajo esta métrica, todos los productos se calculan con una misma metodología, lo que permite compararlos en condiciones similares, sin depender de promociones, esquemas temporales o estructuras de cobro que pueden variar entre cada empresa financiera.

Para su cálculo, el CAT parte de un escenario de uso constante del crédito. Considera que el usuario dispone de su línea, realiza pagos parciales y mantiene un saldo pendiente a lo largo del tiempo. En ese contexto, el indicador refleja el costo efectivo del financiamiento cuando la deuda no se liquida en la fecha de corte.

No necesariamente representa lo que paga una persona que cubre el total de su tarjeta cada mes. En esos casos, el costo financiero puede ser nulo o limitado a comisiones específicas. Sin embargo, el indicador cobra relevancia cuando se difieren pagos o se arrastra un saldo.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el CAT es uno de los principales indicadores que deben considerarse al contratar productos de crédito, ya que permite identificar el costo total del financiamiento bajo criterios homogéneos.

La información, además, debe ser pública y estar disponible en los sitios de las instituciones, con el fin de que los usuarios puedan contrastar entre distintas opciones antes de contratar.

Otras financieras

Información del Banco de México refiere que, aun dentro de la banca tradicional, el costo del crédito presenta diferencias importantes entre instituciones. En un comparativo de tarjetas clásicas y básicas, productos como los de Invex (Sam’s Club y Walmart) reportan un CAT de 31.2 por ciento, mientras HSBC Air se ubican en 55.6 por ciento y algunas opciones de BBVA rondan entre 76 y 77 por ciento .

El propio banco central señala que el CAT es un indicador de referencia calculado bajo supuestos homogéneos y que puede variar dependiendo del perfil de cada usuario, así como del uso que se haga del crédito. No obstante, su publicación permite observar, en un mismo parámetro, las diferencias en el costo del financiamiento entre los distintos participantes del sistema financiero.